確率的 ライフプランニング シミュレーター

資産運用だけを確率的に見る モンテカルロ資産シミュレーター に対し、 本ツールは「人生そのものの不確実性」を計算します。 住宅購入・教育費・退職後の年金や再就職といったライフイベントを織り込み、 1万通りの人生を並列シミュレートして「生涯で家計が破綻する確率」を求めます。

年齢ベースで現在から終了年齢まで一気にシミュレートし、インフレも考慮します。 計算はGPU（WebGPU/WebGL2）で高速並列実行し、すべてブラウザ内で完結します。

人生には予測できない変動が無数にあります。相場の good year / bad year、突発的な支出、収入の増減。 確定的な計算は「平均通りに進む1本の人生」しか描けませんが、モンテカルロ法は 1万通りの人生を走らせ、「どのくらいの確率でどうなるか」を示します。

老後の破産確率を最も大きく動かすのは、実は退職後の収入です。 年金をいつから・いくら受け取るか、退職後も働くかどうか。 本ツールで年金や再就職をオン・オフすると、破産確率が劇的に変わることがわかります。

いくつかのグラフは、それぞれ違う問いに答えています。読み分けると、家計の弱点が見えてきます。

退職後のキャッシュフロー構成は、退職後の生活費を何でまかなうかの内訳です。 年金（緑）・再就職（青）で足りない分を、資産から取り崩します（オレンジ）。 資産が尽きると、取り崩したくてもできず「賄えない赤字」（濃い赤）になります。 赤が現れる年齢から、家計が本当に破綻します。

イベント影響度ランキングは、破綻した人生で何が効いていたかを示します。 住宅費・教育費・年金不足・長寿のどれが自分の計画の弱点かがわかります。

感応度ヒートマップでは、「あと何年働くか」「年金を何歳から受け取るか」の 組み合わせで破産確率がどう変わるかを一覧できます。青い（安全な）マスを探してみてください。

ライフプランニングは、ファイナンシャル・プランニング技能検定の中心分野です。 キャッシュフロー表・ライフイベント表・6つの係数（終価・現価・年金終価・減債基金・資本回収・年金現価）の考え方が、 本ツールの計算の背景にあります。